《中国金融》｜华夏银行董事长杨书剑：商业银行服务民营经济高质量发展探索

    以下文章来源于《中国金融》

　　编者按

　　2025年2月17日，习近平总书记主持召开民营企业座谈会并发表重要讲话，强调新时代新征程民营经济发展前景广阔、大有可为，广大民营企业和民营企业家大显身手正当其时。此次座谈会的召开，回应了民营企业家的关切，稳定了市场信心和预期，为民营经济的发展注入了强大动力，不仅为民营企业指明了发展方向，也为中国经济高质量发展提供了政策保障。为深入贯彻此次会议精神，本刊特开设“金融高质量服务民营经济发展”专栏，从不同类型的金融机构实践着手，报道其支持民营企业发展的优良做法。  

　　作者｜杨书剑「华夏银行党委书记、董事长」

　　文章｜《中国金融》2025年第11期

　　民营经济是社会主义市场经济的重要组成部分，是推进中国式现代化的生力军，是高质量发展的重要基础。党的十八大以来，以习近平同志为核心的党中央强调坚持社会主义基本经济制度，始终坚持“两个毫不动摇”“三个没有变”和促进“两个健康”。2025年2月，习近平总书记在民营企业座谈会上强调，“新时代新征程民营经济发展前景广阔、大有可为，广大民营企业和民营企业家大显身手正当其时”，这一论断不仅深刻阐释了民营经济在我国经济发展中的重要地位，更为商业银行践行金融工作的政治性、人民性，躬身服务实体经济和民营企业指明了方向。

　　商业银行服务民营经济正当其时

　　经济高质量发展对商业银行服务民营经济提出了更高要求。当前，我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段，民营经济扮演着重要角色，在稳定增长、创新驱动、改善民生、增加就业等方面发挥着越来越重要的作用。改革开放40多年以来，我国民营企业贡献了50%以上的税收、60%以上的GDP、70%以上的技术创新成果、80%以上的城镇劳动就业以及90%以上的企业数量。2024年末，民营企业数量已超过5000万户，民营经济已成为推动我国经济发展的重要力量。同时，民营企业在新技术、新产业、新业态、新模式等领域不断探索突破，超过90%的科技企业是民营企业，民营企业也是新质生产力发展的重要实施载体。商业银行作为我国金融体系的重要力量，为民营经济提供了融资支持，助力民营经济成为我国经济高质量发展的重要“动力源”，是践行金融工作政治性、人民性的责任担当，也是重要发力方向。

　　国家政策环境的持续优化为商业银行服务民营经济提供了有力保障。党中央、国务院始终高度重视民营经济发展，支持力度不断加大、精度不断提升。从《关于促进民营经济发展壮大的意见》到《关于强化金融支持举措 助力民营经济发展壮大的通知》中的25条举措，从货币政策定向支持到监管政策引导督促，特别是近期出台的《中华人民共和国民营经济促进法》正式将“两个毫不动摇”写入法律，第一次明确了民营经济的法律地位，第一次在法律中规定“促进民营经济持续、健康、高质量发展，是国家长期坚持的重大方针政策”。同时，做好金融“五篇大文章”的决策部署，也为民营经济发展指明了方向，对相关领域的民营经济给予了更大的政策支持。这一系列政策举措，不仅坚定了民营经济发展信心，更为商业银行大力支持民营经济提供了有力保障，为开展产品创新、模式创新、机制创新等提供了良好的外部环境。

　　民营企业发展的潜力与活力为商业银行服务民营经济提供了强大动力。经过几十年发展，我国民营企业在规模、实力、创新能力等方面显著提升，呈现出强大的发展韧性和潜力，尤其是民营企业更为灵活的经营机制和高效的管理模式，能够快速适应市场变化，捕捉发展机遇。特别是随着科技创新加速推进，部分民营科技企业在数字经济、人工智能、生物医药等战略性新兴领域快速崛起，为商业银行服务民营经济提供了广阔空间和丰富场景。

　　服务民营经济成为商业银行转型发展的突围方向。受利率市场化、经济转型、金融脱媒等多重因素影响，我国商业银行息差不断收窄，2024年末，商业银行平均净息差为1.52%，创历史新低，但客户基础、业务基础等较好的银行，净息差仍有较好表现，降幅也相对较慢，商业银行结构性分化在加剧。对此，回归客户本源、加快转型发展已成为当前商业银行发展的必由之路，而作为我国市场主体中数量最多且金融需求巨大的民营企业和普惠小微客群，已成为各家商业银行的必争之地，是商业银行新形势下转型突围的主攻方向。

　　华夏银行服务民营经济的实践与探索

　　华夏银行始终将服务民营经济作为一项重中之重的工作来抓，不断完善顶层设计、优化要素保障、丰富产品工具、创新服务模式，多维度赋能支持民营经济高质量发展。目前，华夏银行提供信贷服务的民营客户达49万户、贷款余额近5600亿元，其中，普惠小微客户达35万户、贷款余额近1800亿元。

　　完善顶层设计，构建民营经济服务战略框架

　　华夏银行认真贯彻落实党中央关于做好金融工作的部署要求，深入领会党的十八大、十九大、二十大及中央经济工作会议、中央金融工作会议精神，坚决贯彻“两个毫不动摇”方针，将服务民营经济、支持民营企业发展放到全行发展战略的高度，将支持民营经济发展纳入全行五年发展规划。同时，成立由行领导和相关部门负责人组成的“民营经济服务专班”，专门制定金融助力民营企业发展实施方案，明确全行支持民营经济的工作目标和具体措施，从执行上确保落实。

　　加强资源倾斜，畅通民营经济服务信贷供给

　　华夏银行在年度投融资政策中，明确支持民营经济的工作目标，强调“对民营企业一视同仁，不将所有制性质作为提供金融服务的差别性条件”。一方面，加大信贷支持力度。强化信贷资源保障，对符合条件的民营企业融资给予充分信贷资源支持。加大首贷、信用贷支持力度，开发适合民营企业的信用类融资产品。对暂时遇到困难但产品有市场、项目有发展前景、技术有市场竞争力的民营企业，按市场化原则提前接续融资需求，不盲目停贷、压贷、抽贷、断贷。另一方面，优化营销策略。制定民营企业专项营销指引，梳理民营企业发展现状、政策环境、民营客户业务运行情况，聚焦民营经济活跃区域，指导分行结合当地民营经济政策、民营企业产业特点等，制定更加适合区域民营经济特点的服务措施。

　　优化体制机制，强化民营经济服务支撑体系

　　华夏银行持续优化考核机制、贷款定价及审批、尽职免责等机制，为支持民营经济高质量发展提供全要素保障。完善考评机制。将“民营企业金融服务”纳入分行考核体系并加大考核力度。提高民营企业不良贷款考核容忍度。构建“目标明确、奖惩分明、动态调整”的考核机制，将考核评价与资源配置、履职评价直接挂钩，推动服务民营经济向主动作为转变。加大定价及审批支持力度。持续给予普惠小微企业、民营科技企业、民营绿色项目等贷款资金转移定价优惠，对符合条件的重点领域贷款利率最高优惠达到110个基点。用足用好人民银行结构性货币政策工具，进一步加大配套政策优惠力度，切实降低民营企业和普惠小微企业融资成本。成立行业专业审批小组，对于民营企业聚焦的重点领域配备专职审批人员，实施行业化专业化审批，并持续优化授信审批权限。健全尽职免责机制。制定民营企业和小微企业授信尽职免责实施细则，界定尽职免责的认定标准，严格规定违规违章行为的判定标准，区别对待尽责担当与违规违章行为，鼓励形成对民营企业和小微企业“敢贷”“愿贷”的信贷文化。

　　创新产品服务，打造民营经济服务最优方案

　　华夏银行结合自身实际，持续优化服务模式，创新适用民营企业尤其是普惠小微企业的特色产品，推动解决民营企业融资难、融资贵等突出问题。一是创新民营企业产业链供应链服务模式。为支持供应链上民营中小微企业开展订单贷款、仓单质押贷款等业务，创新供应链脱核模式产品，加快生态化场景建设，建立并持续完善数字车销贷、佳酿贷、冷链贷、应收池等面向细分行业场景的特色产品，标准化、多途径满足民营企业融资需求。比如，创新设计上游池融资产品，客户可凭借持有的“应收账款/未来应收账款池”进行融资，为产业链上游小微企业解决融资难题。二是做好成长初期民营企业金融支持工作。创新“挂钩贷”特色产品，推出“经营成果挂钩贷”业务模式，将贷款利率与企业经营成果挂钩，采用“前低后高”的弹性定价方式，既有利于减轻小微企业财务压力，也有利于实现银企利益共享。比如，华夏银行重庆分行通过“经营成果挂钩贷”模式支持某新能源汽车配件公司，仅用5个工作日即为其发放贷款，解决了该企业面临的资金周转难题。三是优化民营企业全生命周期金融服务。加强与集团内子公司协同，丰富和完善服务科创民营企业的产品体系，先后推出并持续优化选择权贷款、投联贷、研发贷等产品，梳理完善包括传统信贷、债券融资等适合科技企业全生命周期的金融服务产品体系。四是主动做好民营企业资金接续融资服务。企业贷款到期后，经其主动申请，无须全部或部分归还贷款本金，华夏银行为其重新发放贷款。同时，华夏银行创新企业贷款年审制，通过年审的借款人，无须签订新的借款合同即自动进入下一融资时段，有效降低民营企业融资成本和还款压力。五是深化民营企业融资渠道服务创新。在票据融资、债券融资、跨境融资等方面持续优化支持民营企业的产品和服务，不断推进金融服务的“提档升级”，助力民营经济发展壮大。六是以科技赋能塑造民营经济服务数字生态。深化运用金融科技，创新数字化信用类融资产品，依托“数字普惠智能管理平台”，研发具有在线申请、自动建档、在线签约、在线放款、在线还款等功能的融资产品，提供个性化定制服务。比如，为亚洲最大菜市场新发地定制专属数字化信用类产品“菜篮子保供贷”。

　　进一步做好民营经济金融服务的思考

　　目前，虽然商业银行在加大对民营经济的金融支持力度，但民营经济面临的“不敢贷”“不愿贷”“不会贷”等问题依然存在。华夏银行将加快对民营经济服务创新的探索，不断提升和完善对民营经济的服务质效。

　　强化特色供给，打造专属金融服务强品牌

　　华夏银行将坚守服务实体经济根本宗旨，充分发挥科技金融、绿色金融特色优势，持续加强对民营企业、小微企业的支持力度。积极建设多层次科技金融专营体系，升级科技金融服务模式，加大人工智能、大数据等技术在金融服务领域的应用，围绕产业链、创新链积极部署资金链、服务链，加快科创企业信贷产品研发，打通科创企业金融服务全链条，助力新质生产力发展。完善绿色金融机制，以绿色融资、绿色投资、绿色租赁、绿色信托等为支点，加快绿色金融产品和服务创新，打造特色品牌，不断提升市场竞争力、引领力和影响力。

　　强化场景服务，提升境内外服务全质效

　　境内服务方面，打造民营企业产业链供应链全场景金融服务。借力当前国家加强数据基础信息共享共建的有利契机，华夏银行将加强外部各类数据信息的引进和整合，加强数据分析和建模应用，逐步由基于客户自身信息的平面画像转向基于客户产业链供应链的立体画像，逐步由为单一客户提供金融服务转向为客户产业链供应链提供综合化金融服务，这不仅提供了更精准的金融服务，也更有利于风险防控。在境外服务方面，加强民营企业跨境金融产品和服务创新。进一步优化跨境金融服务，针对民营企业在“一带一路”共建国家的投资、贸易需求，推出更多适配性产品，如跨境结算、外汇融资、贸易融资等。同时，加强与海外分支机构的联动，为民营企业提供全球化、本地化的金融服务支持，助力民营企业拓展国际市场。

　　强化合作共赢，构建多方协同发展生态圈

　　为适应民营企业金融需求更加综合化、多元化的趋势，华夏银行将持续深化银行集团内部以及与政府、企业、科研院所、私募投资、证券公司、担保公司、专业中介和新闻媒体的协同合作，整合各类政策资源、产业数据和金融工具，打造新质生产力产融联盟金融服务生态圈，针对不同类型的民营企业制定差异化的金融服务方案，为民营经济提供适配性更高的金融服务。

　　强化长效建设，完善服务民营经济新机制

　　完善民营企业服务适配机制。建立分层分类的金融服务体系，针对不同规模、行业和类型的企业提供定制化服务。满足大型、中型、小型和微型民营企业的特色化融资需求和结算需求。健全风险评估和授信机制。在加强数据信息共享、完善民营企业融资数据、提升信息获取能力的基础上，优化风险评估机制，根据民营企业规模、科技情况、运营周期、治理结构和行业特点，建立差异化风险评估标准。同时，简化审批流程，开发快速审批通道，满足民营企业“短、频、快”融资需求。建立民营经济风险分担机制。引入第三方担保公司、政府担保和风险补偿基金，通过协作，共同构建一个多层次、多维度的风险分担体系，有效分散金融风险，提升服务实体经济能力。

　　华夏银行将始终贯彻落实党中央决策部署，锚定“两个毫不动摇”，加强资源倾斜，强化产品创新，以科技赋能破解民营经济服务难题，坚持“讲政治、创价值、担责任”，为民营经济高质量发展贡献更大力量！